НАДО ЗНАТЬ, КОМУ ДОВЕРЯТЬ



Разработано и издано Проектом технической помощи

«Поддержка финансовой деятельности на селе» Немецкого Общества

Технического Сотрудничества (GTZ) и Немецкой Кооперативной Ассоциацией

Райффайзен (DGRV) за финансирование правительства Германии.


 

Содержание

 




новый-2.png«Опыт позволяет нам
узнать об ошибке
когда мы ее снова сделали
(Закон Мерфи).
Информация позволяет нам
узнать об ошибке
чтобы решить, делать ее или нет (заключение) »

 ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ

  Кредитный союз—  
   
неприбыльная организация, основанная физическими
лицами, профессиональными союзами, их объединениями
на кооперативных началах с целью
удовлетворения потребностей ее членов во взаимном
кредитовании и предоставлении финансовых услуг за
счет объединенных денежных взносов членов кредитного
 союза
Чтобы пользоваться услугами кредитного союза, необходимо стать его членом. Члены кредитного союза являются его совладельцами, а их кредитный союз создается для того, чтобы удовлетворять их потребности в финансовых услугах. Это обуславливает ряд преимуществ кредитного союза перед другими финансовыми учреждениями:
 
Собственность и форма правления        
Члены кредитного союза являются его совладельцами и одновременно потребителями финансовых услуг. Управление кредитным союзом происходит по демократическому принципу - на общем собрании союза один член имеет один голос.
Это дает возможность каждому человеку, который является членом кредитного союза, влиять на ее деятельность.

Неприбыльность
организации
Кредитный союз является неприбыльной организацией - конечной целью его деятельности является не получение прибыли, от предоставленных услуг.
Услуги, которые предоставляются членам кредитного союза, могут приносить ей доход, который используется на уставную деятельность (в том числе на зарплату работников, закупку офисной техники, бумаги, прочее). Поэтому предоставление услуг происходит на уровне, максимально приближенном к себестоимости.


Приближенность к
потребителям услуг
и индивидуальный подход к их потребностям                   

Большинство кредитных союзов создаются в границах одной административно-территориальной  единицы(области, района), или на базе предприятий, профессиональных союзов, общественных или религиозных организаций.
Это позволяет кредитному союзу иметь индивидуальный подход к каждому члену союза,  в том числе согласовывать благоприятные графики оплаты суммы кредита (тела кредита) и процентов. подбирать срок депозитного вклада и прочее.

Простота и качество продуктов Финансовые продукты, которые предлагают кредитные союзы, отличаются простотой условий и качеством. В кредитном союзе Вам должны доступно рассказать про условия получения кредита или вложения денег на депозит и расчитают действительную стоимость услуги.

Микрокредитование Кредитные союзы, в отличие от прочих финансовых учреждений, охотно работают с заемщиками, которым необходимы небольшие суммы денег, то есть предоставляют микрокредиты. В селах - это чуть ли не единственные источники финансирования.

ПрозрачностьКредитные союзы являются открытыми финансовыми учреждениями. Они регулярно публикуют свою годовую финансовую отчетность. Члены кредитного союза имеют право получить информацию о деятельности кредитного союза.

СкоростьКредитные союзы - это это относительно небольшие финансовые учреждения, что позволяет им не оформлять лишние документы для оформления кредита или депозитного договора.
Цена
новый-3.png
Стоимость услуг кредитного союза на кредиты можно установить с помощью несложных расчетов. В условиях кредитования кредитным союзом не припрятаны проценты, комиссии, дополнительные затраты, прочее.

Будьте осторожны, не покупайтесь на слишком высокие проценты на Ваши взносы (вклады)!











Идея кредитной кооперации возникла в средине ХІХ столетия как способ финансовой взаимопомощи в общинах в период серьезного банковского кризиса. Основателем первого кредитного союза союза считают Фридриха Вильгельма Райффайзена (Германия).

Содержание

УСЛУГИ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ


Кредитные союзы (КС) в Украине имеют право предоставлять такие услуги:
  • предоставление кредитов своим членам,
  • привлечение на договорных основах взносов (вкладов) своих членов на депозитные счета.
Также кредитный союз имеет право:
  • принимать вступительные и обязательные паевые и другие взносы от членов КС,
  • предоставлять кредиты другим КС и выступать членом платежных систем,
  • оплачивать по поручительству своих членов стоимость товаров, работ и услуг в рамках предоставленных им кредитов,
  • способствовать благотворительной деятельности.
 Какая-либо другая хозяйственная деятельность для КС запрещена законом.
новый-6.png
50 тысяч кредитных союзов в 96 странах объединяют 177 миллионов лиц и имеют активы более чем 1,2 триллиона долларов США. Развитие кредитной кооперации в мире продолжается быстрыми темпами. По интенсивности кредитная кооперация в Украине признана второй в Европе.
В Украине существует около 800 кредитных союзов.
Они объединяют более 2 миллионов лиц.



ВАШИ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ
КАК ЧЛЕНА КРЕДИТНОГО СОЮЗА


Для получения услуг от КС, необходимо стать ее членом, а для этого - пройти соответствующую процедуру, заплатив вступительный и обязательный паевой взносы. Вступительный и обязательный паевой взносы вносятся единоразово при вступлении физического лица в союз. Их размер одинаков для всех членов КС. Вступительный взнос не возвращается, а обязатлельный паевой возвращается при выходе членов из КС, при условии соблюдения союзом финансовых нормативов.

Как член кредитного союза вы имеете право:

  • Брать у кредитного союза кредиты и пользоваться всеми другими услугами, которые он предоставляет.
  • Получать информацию о состоянии своих вкладов, о деятельности и финансовом состоянии кредитного союза, ознакамливаться с годовыми балансами и финансовыми отчетами союза.
  • Получать доход на свой паевой взнос.
  • Выбирать и быть выбранным в органы управления союза.
  • Выносить предложения на рассмотрение органов управления кредитного союза.
  • Ознакамливаться с уставом, внутренними положениями кредитного союза, протоколами заседаний органов управления кредитного союза, решениями, которые принимают эти органы, прочими документами.
  • Принимать участие в решении всех вопросов деятельности союза путем голосования на общем собрании.
  • Выйти из членов кредитного союза в порядке, предусмотренном Законом и уставом союза.
Как член кредитного союза вы обязаны:

  • Не разглашать конфиденциальную информацию про деятельность кредитного союза.
  • Придерживаться устава и прочих актов кредитного союза, выполнять решения ее органов управления.
  • Принимать участие в формировании имущества кредитного союза, а именно платить вступительные, обязательные паевые и прочие взносы в соответствии с уставом кредитного союза.
  • Выполнять прочие обязательства, предусмотренные законодательством Украины и уставом кредитного союза.
                                                                 
новый-7.png



новый-8.png«Каждый ошибается в меру своей неосведомленности»
(закон Мерфи)

КАК ВЫБРАТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ
Ниже приведены несколько советов, как выбрать кредитный союз, которому Вы сможете доверять.
1. Поинтересуйтесь, сколько лет кредитный союз работает на рынке и рекомендациями людей, которые являются его членами.
Надежный кредитный союз завоевывает значительный авторитет у своих членов. Поищите среди своих коллег, друзей или знакомых членов этого кредитного союза и поинтересуйтесь их рекомендациями.
2. Проверьте, внесен ли союз в государственный реестр финансовых учреждений.
Кредитный союз в своих помещениях в доступном месте обзан вывешивать копию Свидетельства о внесении кредитного союза в Государственный реестр финансовых учреждений (в отдаленном подразделении - справку о внесении отдаленного подразделения кредитного союза в этот реестр).  Эти документы выдает государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины и заверяет своей печатью. Наличие кредитного союза в реестре финансовых учреждений можно проверить на официальном сайте www.dfp.gov.ua
новый-9.png

3. Проверьте, имеет ли кредитный союз лицензию на проведение деятельности по привлечению взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета.

Если Вы планируете разместить деньги на депозит в кредитном союзе, проверьте у него наличие, срок действия и действительность лицензии на ведение деятельности по привлечению взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета, которую выдает Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины.
Отдельные кредитные союзы могут предлагать вложить деньги на дополнительный паевой взнос вместо взноса на депозитный счет. Привлечение этих видов взносов не требует лицензии. Иногда этот вид взносов может быть более выгодным, чем вложение денег на депозитные счета.
Однако в отличие от депозита, дополнительный паевой взнос переходит в собственность кредитного союза. Он возвращается (при условии соблюдения КС финансовых нормативов) при выходе из членов кредитного союза или по соответствующему письменному требованию в соответствии с законодательством (в случае несоблюдения кредитным союзом норматива достаточности капитала, паевой взнос члена соза может и не возвращаться).
Для привлечения дополнительных паевых взносов кредитному союзу не нужно иметь специальной лицензии, договор при этом не составляется. Если взнос на депозитный счет гарантирует начисление процентов согласно с условиями договора. то на дополнительный паевой взнос проценты начисляются только только в случае, если кредитный союз имеет доход и придерживается нормативов деятельности.

4. Узнайте является ли кредитный союз членом местной или всеукраинской ассоциации кредитных союзов или всеукраинской ассоциации кредитных союзов  или участником Объединения кредитных союзв "Программа защиты вкладов".


Кредитные союзы в Украине, как и большинство социально направленных организаций, объединяются в систему, которая опекается их развитием и способствует предоставлению качественных услуг их членам.
Местные ассоциации кредитных союзов созданы в 22 областях Украины, городах Киеве и Севастополе. Они объединяют около 350 кредитных союзов. На национальном уровне их интересы представляет Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС). Существуют также еще две всеукраинские ассоциации: Национальная ассоциация кредитных союзов (НАКСУ) и Всеукраинская ассоциация  кредитных союзов военнослужащих и работников силовых ведомств (ВАКСВУ).

новый-5.pngновый-11.png
Всеукраинская ассоциация кредитных союзов   
ул. М. Расковой, 23, оф. 2186, г. Киев, 02660
тел./ф.: 8 (044) 390-32-84
e-mail: office@vaks.org.ua, www.vaks.org.ua      
 р/р 260030049806 в Киевской региональной
дирекции «Райффайзен Банк Аваль»,   
МФО 322904, код ОКПО 33349572.

Объединение кредитных союзов «Программа
защиты вкладов»
ул. М. Расковой, 23, оф. 211, г. Киев, 02660,
тел./ф.: 8 (044) 503-86-13, 251-49-65
www.pzv.net.ua
р/р 26005301100694 в Подольськом филиале ВАТ
«ВТБ Банк», г. Киев, МФО 300777, код 
  ОКПО 3519969
              
Кредитные союзы, которые являются участниками Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов», используют страхования депозитов как дополнительные гарантии вкладов своих членов.
Членство кредитного союза в соответствующей ассоциации кредитных союзов или участие в «Программе защиты вкладов» чаще подтверждается соответствующим свидетельством.

5.
   Выясните, подает ли кредитный союз данные о своем финансовом состоянии в проект «Открытый кредитный союз». Объединением кредитных союзов «Программа защиты вкладов» администрирует проект публичного раскрытия информации о финансовом состоянии кредитного союза «Открытая кредитный союз», информацию о котором размещено на сайті.

6. 
   Ознакомьтесь с финансовой отчетностью кредитного союза. Оцените размер его резервного капитала.
Каждый кредитный союз ежеквартально (или ежемесячно) представляет финансовую отчетность в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины. Информация, содержащаяся в отчете, является открытой и ежегодно публикуется в средствах массовой информации. Стоит ознакомиться с финансовой отчетностью кредитного союза (стабильный кредитный союз не должен иметь убытков, а соотношение резервного капитала к активам должно составлять не менее 15 процентов).

7.   
Оцените простоту и прозрачность финансовых продуктов кредитного союза, а также экономическую обоснованность цен на ее услуги.
Кредитные союзы применяют простые и эффективные кредитные продукты, удовлетворяющие потребности их членов в финансировании. Если:
  • кредитный продукт, который Вам предлагают, имеет непрозрачные условия,
  • Вы не получаете средства сразу,
  • Вам предлагают слишком высокие проценты на депозиты, которые намного выше среднерыночных,
  • Вам предлагают встать «в очередь», прочее,
значит перед вами «псевдокредитный союз», иными словами, «финансовая пирамида».
Не покупайтесь на обещания, сотрудничайте с надежными финансово здоровыми и стабильно работающими кредитными союзами!
 
 Предлагаем далее несколько советов, которые позволят Вам спланировать
Ваш бюджет так, чтобы эффективно сэкономить разумно заимствовать.



До 1917 года в Украине существовало более 3 тысяч кредитных кооперативов. Все они были уничтожены советской властью, и в независимой Украине кредитные союзы начали возрождаться начиная с 1992 года. Для развития кооперативного кредитования в Украине было реализовано ряд проектов технической помощи, донорами которых была Канада,
Германия,
США и Европейское Сообщество.


«Денег никогда не бывает много.
И даже когда их много — возникают дополнительные затраты»
(из опыта)
новый-12.png

ЭФФЕКТИВНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ
Потребность в «больших суммах денег, превышающих сумму, которая есть в распоряжении, возникает из-за событий жизненных циклов (таких, как рождение, образование, свадьба и смерть), чрезвычайные ситуации и появление возможностей приобрести определенное имущество или начать свой бизнес. Единственный надежный и рентабельный способ получить такие суммы - сбережения.
Делать сбережения может каждый — независимо от возраста и уровня доходов. Достаточно регулярно откладывать деньги.

Как подготовить план сбережений
План сбережений - основной инструмент управления деньгами для удовлетворения краткосрочных, среднесрочных или долгосрочных финансовых целей. Чтобы подготовить план сбережений, необходимо осуществить следующие этапы:

  • Определите цели сбережений.
  • Определите, сколько денег Вам необходимо отложить и за какой период времени, чтобы достичь целей своего сбережения. Определите целевую сумму сбережений.
  •  Определите, сколько Вы зарабатываете сейчас за определенный период, регулярность (или нерегулярность) Ваших доходов и сколько Вы сможете откладывать на регулярной основе.
  • Определите, какие расходы можно сократить, и попробуйте перевести эту сумму в сбережения.
  • Примите решение, где Вы будете делать сбережения. Определите, какие предлагаются депозитные сберегательные продукты, их сильные и слабые стороны.
  • Отведите сколько и как часто Вы будете делать сбережения. Например, можно откладывать определенную сумму в конверт в день, когда получаете зарплату, или в конце торгового дня и держать конверт в надежном месте, пока не сможете отнести деньги в кредитный союз. Посещайте кредитный союз в определенный день недели или месяца. Или можете договориться со своим работодателем относительно автоматического перечисления части зарплаты на ваш счет для сбережений.
  • Контролируйте ваши сбережения. Регулярно отслеживайте продвижения в направлении целей вашего сбережения, сверяя накопленную сумму с запланированной. Проверяйте выписки кредитного союза, сберегательные книжки или другие источники информации о своих сбережениях.

Основные правила сбережений
Существует ряд основных правил, которые Вы сможете использовать, принимая решение о сбережениях и потребления.
  • Старайтесь отложить побольше и как можно быстрее.
  • Откладывайте сразу, как заработали.
  • Попробуйте откладывать 10 процентов от Вашего дохода, даже если Вы не собираетесь то покупать или инвестировать. Это будет плата себе!
  • Подсчитайте, как увеличатся Ваши деньги впоследствии, если Вы будете регулярно откладывать на счет, что дает проценты.
  • Не носите с собой много денег - избегайте соблазна их потратить!
  • Расплатитесь с долгами. Общая сумма семейного долга не должна превышать 36 процентов семейного дохода.
  • Экономно тратьте деньги. Подумайте, сколько денег Вы сможете заработать, если Вам придется продать купленную вещь. Попробуйте сэкономить, покупая оптом товары, не портятся.
  • Держите сумму, равную Вашим расходам за 3-6 месяцев, в чрезвычайном фонде, которым можно воспользоваться в случае возникновения других непредвиденных ситуаций. Чрезвычайный фонд позволит Вам снизить напряжение и беспокойство.
  • Очень важно хранить часть сбережений «вне досягаемости. Откройте 2 сберегательных (депозитных) счета: один для чрезвычайных обстоятельств, доступ к которому не ограничен и не влечет штрафных санкций за снятие денег (депозит до востребования), второй для сбережений на другие цели, доступ к которому не такой легкий, например, срочный депозит .

Определите сберегательные (депозитные) продукты, наиболее подходящие целям ваших сбережений.
новый-13.png
Сбережения требуют дисциплины;
дисциплина достигается практикой!

 
Как выбрать депозитную услугу?
Депозит (в кредитном союзе это взнос (вклад) члена кредитного союза на депозитный счет) во всем мире является надежным и испытанным средством накопления и защиты сбережений от инфляции. Необходимо изучить предложения такой услуги. Потратив некоторое время, Вы можете по телефону выяснить максимальные и минимальные процентные предложения. Финансовые учреждения, которые предлагают процентные ставки выше средних - это или учреждения, которые быстро развиваются, или вложенные ими средства недостаточно обеспеченные и увеличивают риск при возвращении.

Чаще открываются депозитные счета с целью:
  • Хранить свои сбережения и получить дополнительный доход в конце срока вклада.
  • Ежемесячно пополнять свой семейный бюджет процентами по депозиту, так называемая «прибавка к зарплате».
  • Накопить деньги для осуществления какой крупной покупки или для первого взноса для получения кредита.
  • Хранить деньги в банке, получать доход, но иметь возможность в любой момент забрать деньги со счета
Основными критериями, которыми следует пользоваться при выборе депозитной услуги, являются:
  • Надежность и стабильность финансового учреждения.
  • Неизменность процентной ставки, условия и порядок выплаты процентов.
  • Гибкость условий пополнения и снятия средств.
  • Требования к минимальной сумме остатка на счете.
  • Уровень обслуживания.

Виды депозитных счетов:

По сроку действия
взнос (вклад) на депозитный счет на срок до 3 месяцев (включительно)взнос (вклад)на депозитный счет на срок от 3 до 12
месяцев (включительно)
Долгосрочный взнос (вклад) на депозитний счет  (>12 мес.)

По способу выплаты порцентов:
с выплатой процентов ежемесячно
с выплатой процентов поквартальнос выплатой процентов  раз в полгода
с выплатой процентов  в конце действия договора

По режиму довложения суммы вклада на протяжении срока действия договора
с правом довложения части суммы вкладабез права довложения части суммы вклада
По режиму снятия части суммы вклада на протяжении срока действия договора
с правом снятия части суммы вкладабез права снятия части суммы вклада

новый-15.pngРазмер рекламного шума товара обратно пропорциональна
его реальной ценности
(Закон Понтера)

РАЗУМНЫЕ ЗАИМСТВОВАНИЯ

Знаете ли Вы, что в среднем украинский потребитель переплачивает от 50 до 100 процентов от стоимости приобретаемого товара в кредит, декларируемого под 0 процентов?
При кредитовании надежность и репутация финансового учреждения также важны. Сотрудничайте с теми, кто работает прозрачно, предоставляет полную информацию и помогает Вам принять взвешенное решение о кредитовании.
Обдумайте все «за» и «против» для принятия взвешенного решения о рациональности получения средств в кредит.
 
Заимствования: «За» и «Против»
«За»«Против»
Получение кредита позволяет получить то, чего иначе не возможно себе позволить (например, автомобиль или обучение в учебном заведении). Кредит стоит денег. Чем дольше выплачивается кредит, тем большие расходы на него.
Приобретая что-либо в кредит, возможно сразу пользоваться покупкой, постепенно выплачивая кредит.Наличие кредита может подталкивать к большим расходам, чем которые возможно себе позволить. А без кредита будет приобретено лишь самое необходимое.
Кредит является едва ли не единственным выходом в непредвиденных ситуациях и позволит распределить расходы во времени.Наличие кредита вынуждает направлять часть будущих доходов на погашение кредита, что ведет к уменьшению денег в будущем для покупки других вещей.
Кредит позволяет пользоваться дополнительными экономическими возможностями и помогает вкладывать в семейные активы, выплату за которые можно осуществлять в течение длительного времени.В случае невыплаты кредита, кредитор может забрать то, что приобретено в кредит, либо оставить себе залог.

новый-16.pngДля каждого заемщика долг — это риск. Если Вы не можете вернуть кредит, для Вас могут наступить негативные последствия!

Какую сумму Вы можете выплачивать ежемесячно?
Заработная плата
+Все дополнительные доходы
-Затраты на коммунальные платежи/аренду
-Затраты на питание и одежду
-Транспортные затраты
-Затраты на развлечение
-Ежемесячные сбережения
-Взнос по текущим кредитам
-Прочие ежемесячные затраты
=Остаток денежных средств                                                           
Это — сумма денег, на которую Вы можете расчитывать, и которая может быть направлена
на погашение нового кредита. Не забудьте учесть такие затраты, как празднование дней рождения, затраты на отпуск, ремонт автомобиля, визиты к врачам, прочее.

Как выбрать кредитную услугу?
Рекламные объявления «0-й процент», «Самые низкие проценты на рынке» чаще является «бесплатным сыром в мышеловке». При выборе кредитной услуги необходимо обращать внимание на следующее.
Наиболее распространенными ловушками для заемщиков являются:
  • Декларирование низкой или нулевой процентной ставки.
  • Предоставление только графика платежей без указания процентной ставки.
  • В дополнение к процентной ставке взимается ежемесячная или щоквар ¬ Тальна комиссия, о которой иногда заемщик узнает лишь при первом погашении кредита.
  • Необоснованно большие расходы на оформление залога - оценка объекта залога, страхование различных рисков и т.д.;
  • Дополнительные платы (сборы) на рассмотрение заявки, изменение графика погашений, других условий и сроков договора.
  • Завышенные размере пени (штрафов) за задержку платежа либо дополнительные платы за преждевременные выплаты.
  • Покупка в группах (кредит вы платите уже сегодня, а товар разыгрываете среди членов некой группы по очереди).
Обращайте внимание на мелкий шрифт в некоторых пунктах кредитного договора (преимущественно там указаны невыгодные для Вас условия.
Вопросы, которые следует ставить кредитору:
  • Какие типы кредитов предлагаются?
  • Какие требования к залогу?
  • Какие требования к сбережениям?
  • Какая процентная ставка?
  • Какую комиссию необходимо уплатить, чтобы получить заем?
  • Какая пеня взимается за просрочку?
  • Насколько быстро можно получить кредит?
  • Сколько раз необходимо прийти в офис, чтобы завершить процесс подачи заявки на получение кредита?
как оценить реальную стоимость
кредита:
Сумма процентов за весь срок кредитовання
+Все комиссии
+Затраты на оформление залога
+Страхование
+Дополнительные затраты
=Реальная стоимость кредита

Сравнив полученную сумму в различных финансовых учреждениях, вы можете выбрать наиболее выгодные для себя условия кредитования.

новый-17.png
КАК СПЛАНИРОВАТЬ БЮДЖЕТ
СВОЕЙ СЕМЬИ?


Бюджет - план, который описывает, что Вы собираетесь сделать со своими деньгами. Хороший бюджет поможет Вам оплатить то, что Вам нужно, и отложить средства.
Как не выйти за рамки бюджета?
Перед составлением бюджета попробуйте точно вести учет доходов и расходов семьи на протяжении 2 месяцев. Это Вам поможет не упустить даже мелких ежемесячных расходов, а также проследить динамику цен на продукты и одежду.
Составить бюджет - простая задача. На это способен каждый. Но придерживаться бюджета может оказаться гораздо сложнее. Необходима дисциплина! Следующие рекомендации помогут вам следовать дисциплине, необходимой для каждого из аспектов вашего бюджета.

Для постановки финансовых целей:
    • Поставьте определены краткосрочные и среднесрочные цели для использования Ваших денег.
    • Поставьте хотя бы одну цель, которой можно быстро достичь - так Вы вознаградите себя за успешные сбережения.
    • Время от времени просматривайте финансовые цели и бюджет.

    Для затрат:
      • Сократите «утечку» - это основной метод сбережений. Разумные расходы помогут Вам делать сбережения.
      • Составьте список всех возможных способов сокращения повседневных расходов. Вы можете сэкономить на сокращении обычных повседневных расходов более урезав одну большую.
      • Сначала тратьте деньги на то, что приносит дополнительный доход.
      • Оплачивайте долги или тратьте денежные средства в последний момент, не нарушая договоров. Это позволит Вам оперировать имеющимися средствами в течение максимально возможного срока.
      • Записывайте, сколько и на что Вы тратите.
      Для сбережений:
      • Сначала отложите сбережения, хотя бы 10 процентов дохода!
      • Отложите в чрезвычайный фонд сумму, эквивалентную текущему затратам на 3-6 месяцев;
      • Ограничьте доступ к сбережениям
      Помните, что увеличение сбережений достигается двумя путями:
        • увеличение доходов (больше зарабатывать) - может быть за счет поисков дополнительных заработков, использование незадействованных активов, навыков и умений;
        • уменьшение расходов (экономия) - умные расходы, планирование покупок, уменьшение потребления ресурсов (электричество, вода, тепло), уменьшение затрат на вредные привычки и т.д.
        Осознание реального финансового состояния (даже отрицательного) - это уже первый шаг для преодоления финансовых трудностей в Вашей семье или достижения лучшего материального состояния Вашего семейного бюджета.

        новый-18.png

        Содержание

        СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ (пример)

         

        Бюджет на месяц

        Категория

        План

        Факт

        Разница

        Доходы

        Заработная плата

         

         

         

        Премии и доплаты

         

         

         

        Доходы по депозитам

         

         

         

        Прочие доходы

         

         

         

        Общая сумма доходов

         

         

         

        Обязательные фиксированные расходы

        Квартплата или арендная плата

         

         

         

        Коммунальные услуги

         

         

         

        Телефон(ы)

         

         

         

        Телевидение и Интернет

         

         

         

        Страхование

         

         

         

        Выплаты по кредитам

         

         

         

        Затраты на детей

         

         

         

        Фиксированные налоги

         

         

         

        Прочие фиксированные расходы

         

         

         

        Обязательные не фиксированные расходы

        Продукты питания

         

         

         

        Транспорт/автомобиль

         

         

         

        Здоровье

         

         

         

        Личные затраты

         

         

         

        Прочие не фиксированные расходы

         

         

         

        Дополнительные расходы

        Сбережения

         

         

         

        Одежда, обувь

         

         

         

        Мебель, товары долгосрочного употребления

         

         

         

        Ремонт

         

         

         

        Подарки

         

         

         

        Развлечения

         

         

         

        Отдых

         

         

         

        Прочие дополнительные расходы

         

         

         

        Общие расходы

         

         

         

        Чистая прибыль/убыток

         

         

         


        Наш надежный партнер!



        Content of this page needs new version Adobe Flash Player. You can download here:

        Get Adobe Flash player



        uhbdp_ban.jpg 
        © Народна Довіра, 2010
        Дизайн:
        GRADES
        Если у Вас возникли вопросы и Вы желаете обратиться в соответствующий отдел, нажмите здесь